Pedido de falência vs. Consolidação de débito

Lidar com dívidas já é difícil por si só. Como resultado, pode ser difícil descobrir como começar a lidar com a dívida, dadas as várias - e muitas vezes confusas - opções disponíveis. Dos dois, a falência e a consolidação da dívida oferecem benefícios significativos, bem como desvantagens decisivas. Escolher um sobre o outro requer uma compreensão do processo envolvido com cada um, bem como os efeitos a longo prazo que cada um tem a oferecer.

Fatos

Começar com a consolidação da dívida significa entrar em contato com um serviço de consolidação da dívida e tê-los ajudá-lo com sua dívida. Serviços de consolidação da dívida funcionam como intermediário entre o dono da dívida e os credores, contatando os credores e solicitando pagamentos reduzidos para que o dono da dívida possa começar a pagar o dinheiro que é devido.

A declaração de falência, por outro lado, é um processo legal durante o qual você bloqueia os credores de suas finanças ao tentar se restabelecer financeiramente. Um arquivamento do Capítulo 7 exige que você liquide todos os ativos, com exceção de alguns, como ativos residenciais e relacionados ao trabalho. Um arquivamento do Capítulo 13 exige que você comece a reorganizar seus ativos e quitar dívidas dentro de três a cinco anos.

Benefícios

A consolidação da dívida tem o benefício da discrição. Serviços de consolidação da dívida trabalham silenciosamente nos bastidores para ajudar os proprietários de dívida obter uma alça em suas dívidas. Dado que a relação entre o serviço de consolidação da dívida e o proprietário da dívida é confidencial, o serviço de consolidação da dívida não revela as suas actividades ao empregador ou ao potencial empregador do proprietário da dívida, embora a consolidação da dívida apareça num relatório de crédito.

A falência, por outro lado, tem a vantagem da ardósia limpa. O dono da dívida pode começar a trabalhar com dívidas, sem precisar se preocupar com ligações de agências de cobrança ou continuar recebendo contas de credores.

Desvantagens

As desvantagens da consolidação da dívida incluem as limitações ao trabalho que os consolidadores da dívida podem fazer. Serviços de consolidação da dívida funcionam com empréstimos não garantidos, como cartões de crédito. Eles não podem trabalhar com empréstimos garantidos, como hipotecas ou pagamentos de carros. Se o dono da dívida não pode fazer pagamentos de hipoteca, o serviço de consolidação da dívida não pode ajudar.

A falência tem a desvantagem de ser pública e de ter um impacto severo em um relatório de crédito. Um pedido de falência permanece em um relatório de crédito por até 10 anos.

Custos

Os proprietários da dívida devem ter em mente que a consolidação da dívida e a falência não são gratuitas. Serviços de consolidação da dívida não são organizações sem fins lucrativos, então eles cobram uma pequena taxa mensal, principalmente para custos administrativos, para trabalhar com o dono da dívida.

A declaração de falência também custa dinheiro, e um pedido exige um advogado, que deve ser pago. Antes de tomar a decisão entre a consolidação da dívida e a falência, os donos da dívida precisam analisar cuidadosamente os custos.

Percepção especializada

Especialistas financeiros alertam que a falência deve ser apenas um último recurso para lidar com dívidas. Aqueles que têm principalmente dívidas de cartão de crédito devem olhar para a consolidação da dívida em primeiro lugar, porque tem menos impacto sobre o relatório de crédito e ajuda o proprietário da dívida para aprender o processo de gestão de pagamentos e trabalhando para se livrar da dívida.

A falência é uma opção melhor para aqueles que estão lidando com grandes problemas de dívidas, incluindo a execução de hipotecas e reintegração de posse, porque a falência impede os credores de reivindicar um direito aos ativos do dono da dívida.