Como entender os investimentos na aposentadoria

Planejar a aposentadoria pode ser um desafio, deixando-o sobrecarregado com muitas opções de planos, opções de investimento e estruturas de taxas disponíveis. Para tornar as coisas mais confusas, sempre há algo de negativo na imprensa sobre os consultores de investimentos de "sementes ruins" que roubam o dinheiro do cliente, cobram taxas excessivas ou fazem recomendações de investimento inadequadas. Ser seu melhor defensor da aposentadoria significa entender quais são suas opções e como fazer as escolhas apropriadas para você e sua família.

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Explore os planos de investimento que estão disponíveis para você. Planos de investimento de aposentadoria são geralmente considerados planos de impostos diferidos, como 401k, IRA ou programas de anuidade.

Comece com o seu empregador e veja se existe um plano patrocinado pelo empregador, como um programa de 401k. Inscreva-se no plano e pergunte se há contribuições correspondentes feitas pelo empregador, o que pode se tornar dinheiro grátis para você no longo prazo.

Quando você tiver esgotado o que seu empregador oferece, procure um IRA auto-dirigido. Todo mundo se qualifica para as IRAs tradicionais, mas nem todo mundo pode deduzir o valor da contribuição em sua declaração de imposto. Roth IRAs crescem livres de impostos e não dão dedução. Você deve qualificar para contribuir com base na renda.

Se você excedeu o que você pode economizar em planos de empregador e IRAs auto-direcionados e ainda quer economizar mais para a aposentadoria, procure em anuidades não-IRA (não qualificadas). As anuidades são oferecidas pelas companhias de seguros e proporcionam crescimento diferido de impostos em ativos. Você pode obter uma anuidade fixa garantindo um retorno anual ou uma anuidade variável que investe em fundos mútuos que você escolhe do provedor de anuidade.

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Encontre opções de investimento adequadas às suas necessidades de poupança e à sua zona de conforto. Planos como 401k e anuidades são limitados nas opções de investimento que você pode ter na conta. Um 401k é limitado pelo administrador do plano do empregador, que lhe dará uma variedade de fundos mútuos para escolher e possíveis ações da empresa, se for uma entidade de capital aberto. Uma anuidade é limitada às opções de investimento na conta também. Um IRA auto-dirigido lhe permitirá a maior flexibilidade nas escolhas de investimento, permitindo ações, títulos, fundos mútuos e até mesmo compras de investimento imobiliário, se o custodiante permitir.

Se você não gosta de risco e não quer ver seu dinheiro subir e descer, você é considerado um investidor conservador. Os investidores moderados sentem-se confortáveis ​​com pequenas flutuações de valor, enquanto os investidores agressivos vão com entusiasmo a empresas, regiões ou setores não comprovados e estão confortáveis ​​com flutuações extremas nos principais ativos.

Investimentos conservadores são considerados títulos, fundos de capitalização de grande capitalização e algumas ações de grande capitalização. Investimentos moderados são considerados fundos de grande e média capitalização ou ações. Investimentos agressivos são ações e fundos internacionais, novas empresas de tecnologia ou outros mercados emergentes.

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Pesquisa de literatura de vendas para taxas. Pergunte aos representantes financeiros sobre as taxas associadas à sua conta. Para custos administrativos em IRAs e planos de 401k, saiba que essas taxas são pequenas em comparação com a economia fiscal. Quando possível, vá com taxas mais baixas em IRAs auto-dirigidas. Informe-se também sobre as taxas associadas aos investimentos reais. Embora a maioria dos fundos mútuos cite retornos anuais líquidos de taxas, confirme que esse é o caso com as informações que você está revendo. As anuidades têm outras taxas incluem as taxas de M & A, que pagam pelo custo do seguro desses produtos; anuidades têm um recurso de anuitização, que é uma característica de seguro que garante uma renda vitalícia se você eleger isso. As taxas garantem que você receberá uma renda, mesmo se o valor da conta estiver baixo quando você anuidade.

Dicas

• Ações são um investimento de capital, onde você compra ações de uma empresa.
• Obrigações são investimentos de dívida em que você empresta dinheiro a uma empresa em troca de juros.
• Se uma empresa for à falência, os investidores em títulos receberão uma prioridade maior para obter dinheiro de volta, uma vez que são considerados um credor e não um proprietário. Isso faz com que os títulos sejam um investimento global, menos arriscados do que os estoques - mesmo quando se está investindo na mesma empresa.
• Os fundos mútuos são uma combinação de ações, títulos ou ações e títulos, muitas vezes investindo em várias centenas de empresas para reunir o dinheiro dos investidores, aumentando a força e a diversificação dos investidores.

Aviso

• Escolhas de investimento, como ações, títulos, anuidades e fundos mútuos não são segurados pelo FDIC. Anuidades fixas são dadas uma garantia principal da companhia de seguros de oferta. Os investimentos em aposentadorias bancárias, como poupança e CDs, são os únicos investimentos garantidos pelo FDIC que existem.