Tipos de seguro explicados

A indústria de seguros tem um produto para praticamente todas as necessidades, e. como proprietário de uma empresa, você terá muitas necessidades. O grande número de diferentes tipos de seguro pode ser esmagador, especialmente quando você está começando. Você pode precisar de dezenas de políticas diferentes antes de terminar, mas todas elas se enquadram em alguns tipos principais de cobertura de seguro. Se você pensar neles nesses termos, é muito mais fácil navegar no processo de compra.

Os principais tipos de seguros

Quando você compra um seguro pessoal, ele se divide em duas grandes categorias. Um tipo é o seguro que cobre as pessoas - você e seus entes queridos - e o outro tipo cobre as coisas que você possui, como sua casa e seu carro. Você também terá alguma cobertura de responsabilidade incluída em sua casa e seguro de carro, para protegê-lo, caso você seja processado por causar uma lesão em alguém em casa ou ao volante. As mesmas categorias amplas se aplicam no seguro comercial, mas você terá uma cobertura de responsabilidade consideravelmente maior, e essa cobertura vem em muitas formas diferentes.

Seguro de responsabilidade civil geral

Cobertura de responsabilidade é um dos tipos fundamentais de seguro, e você terá muito disso quando administrar um negócio. Se você é de alguma forma responsável por causar uma lesão a alguém ou se você danificou sua propriedade, essa pessoa ou empresa pode ter motivos para processá-lo por danos. Seguro de responsabilidade civil geral cobre você para muitos desses cenários comuns. Se alguém escorregar no gelo em sua propriedade, ou se um pedaço de entulho do seu local de trabalho danificar um carro que passa, o seu seguro de responsabilidade civil cobrirá esse limite até o limite da sua apólice. Quanta cobertura de responsabilidade geral você compra depende do seu negócio e do tamanho dele. Você provavelmente terá pelo menos alguns milhões de dólares em cobertura, e empresas maiores podem ter centenas de milhões de dólares em cobertura.

Seguro de Responsabilidade Profissional

Além da cobertura de responsabilidade geral, existem formas especializadas de cobertura de responsabilidade que você pode precisar comprar. Se você é advogado, consultor financeiro ou outro profissional, por exemplo, pode precisar de cobertura de responsabilidade profissional. Você frequentemente ouvirá isso como "E & O", por erros e omissões, que são as duas principais questões abordadas por esse tipo de seguro. Se as pessoas confiam em seu julgamento e profissionalismo para as decisões realmente grandes em suas vidas, você pode precisar de cobertura de E & O para protegê-lo. Todo mundo comete erros - "errar é humano", afinal de contas - e se o seu erro arruinar a vida de alguém, eles esperam receber alguma compensação de você. O seguro de negligência médica é a forma mais conhecida de cobertura de responsabilidade profissional, mas se você for um profissional, provavelmente há uma versão de E & O adaptada à sua indústria.

Conselho de Diretores e Conselheiros

Quando você está envolvido no gerenciamento de uma empresa, ou se você faz parte da diretoria de uma empresa ou de uma organização sem fins lucrativos, pode parecer às vezes que você tem um alvo pintado nas costas. As decisões que você toma todos os dias no trabalho podem deixá-lo no gancho por danos de diversas maneiras. Se, por exemplo, sua empresa fica aquém das regulamentações trabalhistas sob seu controle - por exemplo, jogando rápido e solto com horas extras, talvez, ou não respondendo vigorosamente o suficiente a uma queixa de assédio - você pode ser pessoalmente responsável. A cobertura dos diretores e executivos pode proteger seus bens pessoais nesse tipo de situação. Ele também pode proteger a empresa, se um de seus diretores for "desonesto" e deixar você responsável por fazer algo ilegal ou antiético. Nesse caso, o seguro protegeria os ativos e o fluxo de caixa de sua empresa.

Seguro de Responsabilidade do Produto

Se você fabrica produtos, tem a responsabilidade de garantir que esses produtos sejam seguros. Mesmo com a melhor das intenções e o melhor dos testes, às vezes um produto pode se tornar perigoso quando sai para o mundo e seus clientes começam a usá-lo de maneiras que você nunca sonhou. O seguro de responsabilidade civil do produto é uma proteção contra essas surpresas desagradáveis. Se o produto for defeituoso, ou puder ser usado de maneira perigosa, você será coberto pelos custos de resolver quaisquer ações civis que possam surgir em seu caminho como resultado. Você pode pensar que fez toda a diligência necessária, mas lembre-se de quanto tempo materiais como o amianto e a tinta à base de chumbo foram considerados completamente seguros.

Seguro de violação de dados

Os arquivos da sua empresa contêm muitas informações confidenciais sobre seus clientes, independentemente de você fazer negócios com cidadãos particulares, outras empresas ou ambos. Você tem a obrigação legal de proteger seus dados de olhares indiscretos, e não há muitas coisas que possam arruinar seus relacionamentos comerciais mais rapidamente liberando informações privadas de seus clientes. O seguro de violação de dados é uma forma relativamente nova de cobertura de responsabilidade, mas se você mantiver os dados do cliente é uma coisa prudente de se possuir.

Seguro de Responsabilidade Civil

Há mais uma política de responsabilidade que sua empresa pode precisar possuir, e isso é o que chamamos de política de guarda-chuva. As políticas da Umbrella destinam-se a compensar a folga, se houver alguma lacuna na sua cobertura de responsabilidade regular, para que você possa uma política de guarda-chuva como o backup de emergência. Se você for atingido por uma reivindicação que vá além dos limites de cobertura de seus outros planos de responsabilidade, ou se personalizar sob medida algum tipo de cobertura de nicho para cobrir as lacunas entre o que seus planos de responsabilidade de prateleira cobrem, é aí que sua política de guarda-chuva entra. As políticas da Umbrella assumem uma posição de "segundo pagador", o que significa que suas outras políticas terão que ser acionadas antes que você possa fazer uma reivindicação de acordo com a sua política.

Seguro de Vida e Incapacidade

Você pode pensar em seguro de vida e invalidez como produtos que você usa para proteção pessoal - e você estaria certo -, mas também é importante para os empresários, as parcerias e os principais executivos de uma empresa. Um dos problemas mais complicados que você enfrentará em uma pequena empresa é como você continuará se um de vocês morrer inesperadamente ou estiver desabilitado e não puder continuar. Não é fácil organizar os fundos para comprar um parceiro com deficiência, ou herdeiros de um parceiro morto, então a melhor resposta é geralmente ter cobertura de vida e invalidez entre si. Seus advogados elaboram um contrato de compra e venda, explicando como você valorizará a empresa quando ou se esse infeliz dia chegar, e as apólices de seguro fornecerão o dinheiro para que isso aconteça.

Seguro de Pessoa Chave

Fora do seu grupo de proprietários, muitas empresas vivem ou morrem nos conjuntos de habilidades de algumas pessoas-chave. Dependendo do seu negócio, este pode ser o vendedor que está no primeiro nome com todos, um artesão cujo brilho com marcenaria torna seu produto único, ou talvez o engenheiro, que é o único que realmente compreende seu processo de fabricação desde o início. terminar. Você também deve comprar cobertura de vida e invalidez para essas pessoas, o que ajudará você a se manter à tona, se perder de repente uma delas, e então terá que contratar e treinar alguém novo.

Seguro de Vida em Grupo e Incapacidade

A maioria dos tipos de seguro beneficia sua empresa diretamente, mas os planos de grupo são diferentes. Obviamente, você e seu grupo gerencial vão tirar algum proveito deles, mas principalmente, eles são uma ferramenta de recrutamento. Oferecer um plano de benefícios decente pode ajudá-lo a contratar e manter funcionários - o que é bom, porque o recrutamento e o treinamento são caros - mesmo em ambientes competitivos. Cobertura de vida e invalidez fazem parte desse quadro, e são especialmente atraentes para os funcionários que têm condições que podem tornar problemático comprar sua própria cobertura pessoal. Seus entes queridos estão protegidos, desde que sejam parte do plano, e fazem parte do plano enquanto permanecerem por perto.

Seguro médico de grupo

Cobertura médica é o cerne do seu plano de benefícios do grupo, porque não é como outros tipos de seguro. A maioria dos seguros é como um bote salva-vidas: você espera que não o use, mas é reconfortante saber que ele está lá. se você precisar. Um plano médico é diferente, porque na verdade é projetado para ser usado. Seus funcionários pagarão uma quantia previsível em dólar e, em troca, quando receberem despesas médicas, o seguro entrará em vigor e o seguro evitará que as despesas médicas sejam um golpe financeiro destruidor de vidas. Isso é muito importante e é o tipo de coisa que ajuda a manter as pessoas na sua empresa.

Seguro de compensação do trabalhador

Alguma cobertura você compra porque você quer, e alguma cobertura você compra porque você tem que. Seguro de compensação do trabalhador se encaixa na segunda categoria. Lesões no local de trabalho acontecerão e esse seguro protege você contra esse custo. Na maioria dos estados, você é obrigado a ter seguro de compensação do trabalhador, logo que você tenha funcionários.

Cobertura de Seguro Patrimonial

Cobertura de seguro de propriedade para um negócio é basicamente uma versão ampliada da política do seu imóvel, por isso é um tipo fácil de seguro para entender. Se uma árvore cai em suas instalações, um buraco se abre embaixo de você, ou se uma enchente consome seu showroom e estraga algumas centenas de milhares de dólares em produtos, seu seguro de propriedade impedirá que seja uma catástrofe total. Tenha em mente que sua seguradora pode excluir explicitamente algumas formas de dano. Se a sua loja estiver em uma planície alagada, por exemplo, a inundação pode não ser coberta ou você pode ter que pagar mais para obter essa proteção.

Cobertura de seguro de crime

Se você estiver em um local com alta taxa de criminalidade ou se estiver em uma indústria atraente para criminosos - lojas de joias vêm à mente - você corre o risco de perder dinheiro e produtos por causa de criminosos. Pior ainda, um assalto pode envolver muito tempo de inatividade para o seu negócio. A polícia precisará investigar e coletar evidências, você pode precisar substituir uma janela ou instalações de armazenamento quebradas, e se foi um incidente especialmente traumático, sua equipe pode parar ou perder tempo para se machucar. Todas essas coisas podem custar-lhe e uma política específica de crime pode protegê-lo contra esses custos.

Seguro de interrupção de negócios

Seu seguro de propriedade geralmente cobrirá os custos de reconstrução ou restauração de sua loja após um desastre, mas e quanto a todas as receitas que você perderá enquanto as portas estiverem fechadas? Essa é uma questão separada e você precisará de um seguro de interrupção de negócios para protegê-lo contra isso. A idéia básica é fornecer a você fluxo de caixa, enquanto você corre para voltar aos negócios, porque suas contas não vão desaparecer. Você poderia pensar nisso como um tipo de seguro de invalidez, exceto que cobre o seu negócio, em vez de você.

Cobertura de Seguro de Veículo

Seguro de veículo para o seu negócio é muito parecido com o seguro que você coloca em seu próprio carro, embora os valores de cobertura sejam maiores. Por um lado, os veículos comerciais custam mais: você pode comprar muitos sedans compactos pelo preço de um trator-reboque. Você também provavelmente não carrega muito valor em seu carro pessoal, mas um grande caminhão pode facilmente armazenar meio milhão de dólares em produtos. Se o caminhão for cancelado em um acidente, você provavelmente terá que amortizar parte ou todo o que estava carregando também.

Seguro de negócio baseado em casa

Executar sua pequena empresa a partir de casa é uma maneira eficaz de manter seus custos baixos, incluindo seus custos de seguro. Dito isto, não cometa o erro de assumir que a política do seu proprietário atual cobre todas as suas necessidades. Você precisará comprar uma cobertura adicional para proteger seus ativos comerciais e para substituir sua renda, se algo drástico acontecer - sua casa queimar, talvez, ou for achatada por uma tempestade - e sua empresa tiver que ficar em espera por um tempo, até que você configure novamente. Quando coisas ruins acontecem, uma política comercial especializada em casa protege sua empresa, assim como sua política de propriedade abrange os pertences de sua família.