O que é DSC em um empréstimo de negócio?

DSC, ou cobertura do serviço da dívida, é um componente crítico de todos os empréstimos comerciais. Os credores comerciais não são investidores. Enquanto eles esperam que seu negócio tenha sucesso, os credores se concentram no pagamento do empréstimo. Cobertura de serviço da dívida mede sua capacidade de reembolsar o empréstimo desejado. A maioria dos bancos tem um índice mínimo de DSC que as empresas precisam atender para serem aprovadas. Se sua empresa atende ou excede essa relação de DSC e tem um bom crédito, você deve obter o empréstimo comercial que deseja.

DSC

O DSC simplesmente mede a capacidade da sua empresa de fazer os pagamentos do empréstimo a tempo. Por exemplo, se o seu rendimento líquido real (em dinheiro) for de $ 10.000 por ano e o seu empréstimo comercial lhe custar $ 8.000 por ano para o principal e juros, terá fluxo de caixa suficiente para pagar a sua dívida. No entanto, se você tiver US $ 7.000 por ano em renda líquida em dinheiro, não poderá pagar o empréstimo que deseja, pois precisará encontrar US $ 1.000 em dinheiro em outro lugar para atender o serviço da dívida de US $ 8.000 por ano.

Índice de Cobertura do Serviço da Dívida (DSCR)

Os bancos usam o DSCR para tomar decisões sobre pedidos de empréstimo comercial. Os credores geralmente estabelecem DSCRs mínimos para considerar a aprovação de empréstimos comerciais. O DSCR é calculado dividindo o seu rendimento líquido anual total em dinheiro pelo seu serviço anual total da dívida. Por exemplo, se o seu negócio gerar renda líquida real em dinheiro - após a subtração de adições que não envolvem caixa à renda bruta - de US $ 10.000, 00 e seu empréstimo futuro custar US $ 8.000, 00 anualmente, o seu DSCR será de 1, 25. Dividindo US $ 10.000 por US $ 8.000 dá esse resultado.

DSCRs Mínimos Típicos

Enquanto sua empresa obviamente precisa ter uma receita líquida de caixa pelo menos igual ao seu serviço de dívida, a maioria dos credores quer um DSCR acima de 1, 00. A maioria dos bancos quer um DSCR de 1, 25 ou superior para justificar a aprovação do empréstimo. Credores agressivos em economias em expansão podem ficar felizes com um DSCR de 1, 15, mas 1, 25 é uma taxa mais segura para você atingir. Durante as economias em baixa, muitos bancos aumentam seu DSCR mínimo para 1, 35 ou superior para proteção adicional contra inadimplência.

DSC em planos de negócios

As empresas que necessitam de empréstimos devem elaborar planos de negócios para os credores comerciais. Um componente importante dos planos de negócios são as projeções financeiras do proprietário para os próximos três a cinco anos. Essas projeções devem incluir a exibição de um DSC suficiente ou a exibição de um DSCR de 1, 25 ou mais, com base no custo anual do empréstimo de que você precisa. Não incluir uma estimativa do DSC como parte de suas previsões quase certamente traz uma rejeição do aplicativo. Mostrando renda suficiente para atender o custo projetado do empréstimo ajuda seu emprestador a olhar favoravelmente em sua aplicação.

Aviso DSC

Ao realizar seus próprios cálculos, examine atentamente seu desempenho comercial histórico e projetado. Por exemplo, se o seu negócio teve renda líquida de $ 10.000 anuais nos últimos três anos e o serviço da dívida vai custar $ 11.000 por ano, você deve mostrar que ao receber o empréstimo solicitado, seu lucro líquido aumentará para que você tenha um DSCR de 1, 25 ou acima. Esteja preparado para explicar as razões para este aumento de receita para o seu funcionário do banco. Se o banco vê sua projeção como meramente uma "lista de desejos" sem comprovação, você corre o risco de rejeitar sua solicitação de empréstimo.