O que acontece se duas apólices de seguro cobrem o mesmo risco?

O seguro é projetado para proteger contra perdas financeiras de danos. Não é para ser usado como uma maneira de apostar e ganhar dinheiro com danos ao seu negócio ou bens pessoais. Se você possui várias políticas que cobrem exatamente o mesmo risco, o resultado do pagamento depende do tipo de cobertura de seguro.

Contratos de Seguro

Quando você compra um seguro, você recebe uma política que explica os termos do contrato. Sua política informa o que sua seguradora fará se você tiver outra política para o mesmo risco. Algumas políticas pagam em uma base de compartilhamento pro-rata, o que significa que elas dividem os pagamentos com as outras empresas. Outras políticas designam-se como políticas primárias ou excesso. As políticas primárias sempre pagam as reivindicações primeiro, enquanto as políticas em excesso esperam até que o outro contrato tenha pago antes de efetuar pagamentos. Alguns contratos não oferecem cobertura alguma caso você possua uma política duplicada, tornando a sua cobertura extra sem valor.

Seguro Automóvel

Se você possui políticas automáticas duplicadas, é fundamental que você revise os termos de seus contratos. Seguro automóvel não paga mais do que os limites do seu seguro. Se os seus veículos estiverem segurados pelo mesmo valor de cada empresa, é possível que as duas empresas discutam quem deve pagar. Isso pode atrasar o pagamento de sua reivindicação, forçando você a pagar suas contas fora do bolso. Você nunca deve usar duas políticas automáticas para cobrir o mesmo risco.

Plano de saúde

Possuir dois tipos de seguro de saúde é mais comum e pode ter algum benefício. Isso geralmente acontece quando uma pessoa entra no Medicare enquanto ele ainda está trabalhando. Apólices de seguro de saúde seguem a "coordenação da provisão de benefícios" criada pela National Association of Insurance Commissioners. Se você ou seus funcionários possuem duas políticas, a provisão designa uma política como primária e outra como excesso. A política primária abrange a reivindicação de saúde até seus limites de benefícios. Se você ou seu empregado ainda devem dinheiro para uma reivindicação médica, a política de excesso capta a diferença. O segurado precisa pagar a franquia e co-paga pela apólice principal primeiro. Se a política de excesso precisar ser usada posteriormente, a franquia e o co-pagamento também precisam ser pagos.

Seguro de vida

Apólices de seguro de vida seguem regras diferentes para cobertura duplicada. Enquanto alguém pode destruir a propriedade para obter lucro, poucos terminariam suas vidas para obter lucro com seguro de vida. Como resultado, possuir apólices de seguro de vida duplicadas não reduzirá seu pagamento futuro. Ambas as apólices pagarão seu valor nominal após sua morte. Enquanto uma companhia de seguros pode se recusar a lhe vender cobertura de seguro de vida em excesso devido à cobertura existente, ela não recusará um benefício de morte por um contrato pendente.