O que acontece quando você padrão em um empréstimo de dinheiro duro?

O dinheiro duro vem de pessoas físicas que querem ganhar juros altos em seu dinheiro. Os investidores usam empréstimos em moeda forte para comprar propriedades nas quais os bancos normalmente não emprestam dinheiro, como os compradores de imóveis. Proprietários de pequenas empresas usam empréstimos em moeda forte quando não conseguem financiamento bancário convencional. Os empréstimos têm taxas de juros elevadas de 12% ou mais, e os termos mais rigorosos podem dificultar o reembolso desses empréstimos.

Estrutura de empréstimo em dinheiro

Entender como funcionam os empréstimos com dinheiro duro é o primeiro passo para evitar problemas de inadimplência ou execução de hipotecas. Os credores de dinheiro duro usam toda a propriedade como garantia do empréstimo. Empréstimos de dinheiro duro geralmente cobrem apenas 60 a 70 por cento do valor pós-reparo da propriedade ou seu valor de mercado atual, dependendo do credor. Por exemplo, se um empresário quiser comprar uma propriedade vendendo US $ 80.000 com um valor pós-reparo de US $ 100.000, o empréstimo em dinheiro duro cobriria até 70% do valor pós-reparo de US $ 100.000, ou US $ 70.000. O mutuário seria responsável por receber os $ 10.000 restantes.

Termos Hard Money

As taxas de juros em moeda forte variam de 12% a 18% ou mais e são as mesmas para empréstimos residenciais ou comerciais. Os empréstimos são amortizados ao longo de 15 a 30 anos, mas têm um pagamento de balão geralmente após o primeiro ou dois anos. Por exemplo, o pagamento mensal de um empréstimo de US $ 100.000, amortizado em 30 anos com juros de 6%, é de US $ 599, 55. Mas mude a taxa de juros para 15% e o pagamento mensal salta para US $ 1.264, 44. Proprietários de pequenas empresas precisam ter certeza de que podem pagar o pagamento mensal antes de assinar o contrato. Espere pagar de 2 a 4 pontos no empréstimo também.

Empréstimo padrão

Contratos de empréstimo em dinheiro duro geralmente contêm uma cláusula de taxa de juros padrão que aumenta significativamente a taxa de juros em caso de inadimplência. Por exemplo, a taxa pode saltar de 15% para 29% em alguns estados, enviando o pagamento mensal de US $ 1.264, 44 para US $ 2.417, 11, o que poderia tornar impossível para um pequeno empresário curar a deficiência. A cláusula de cura dá ao empresário apenas um curto período para trazer a corrente do empréstimo. Se o empréstimo permanecer inadimplente, os credores passarão rapidamente para a próxima etapa.

Encerramento

Os emprestadores de dinheiro duro são rápidos em encerrar quando o mutuário não consegue curar o empréstimo. Uma vez que toda a propriedade foi usada como garantia, qualquer parte do montante do empréstimo que foi pago de volta é perdida. Por exemplo, se o proprietário de uma empresa pagou US $ 50.000 de um empréstimo de US $ 65.000, ele perdeu os US $ 50.000 pagos. Ações de encerramento custam o dinheiro do credor, e pode ser um processo lento, especialmente se o mutuário decide combater o encerramento no tribunal.

Escritura em Place de Foreclosure

Os credores de dinheiro duro podem oferecer uma ação em vez de execução de hipoteca, o que permite que o mutuário devolva a propriedade e evite a execução hipotecária. A vantagem é que nenhuma exclusão aparece no relatório de crédito do proprietário do negócio ou nos registros públicos que afetariam negativamente sua capacidade de obter empréstimos futuros. Os proprietários do negócio devem ter certeza de que o credor concordará em assinar uma liberação de penhor ao mesmo tempo. Caso contrário, o mutuário permanece responsável por reembolsar o empréstimo, embora a propriedade tenha sido devolvida ao credor.