Margem de lucro líquido típica para bancos

É difícil discutir as margens de lucro líquidas típicas dos bancos, porque não existe um banco “típico”. Para que as comparações sejam significativas, os bancos devem ser agrupados com pares cuidadosamente selecionados e semelhantes com base no tamanho, localização, crescimento, lucratividade e outros fatores. O setor bancário é altamente regulamentado, de modo que as informações sobre todos os bancos são divulgadas pela Federal Deposit Insurance Company e pelo Federal Financial Institution Examination Council, que têm ferramentas em seus sites que facilitam a comparação das margens de lucro líquidas.

Margem Financeira Líquida

A margem de juros líquida no setor bancário é semelhante à margem de lucro bruto das empresas operacionais. É igual ao total da receita de juros de um banco menos a despesa total de juros. Os bancos ganham receita de juros principalmente através da emissão de empréstimos a corporações, incorporadoras e pessoas físicas. A despesa de juros representa o montante de juros que o banco deve pagar em várias contas de depósito remuneradas que indivíduos e empresas mantêm no banco. De acordo com a FDIC, o NIM médio durante o ano fiscal de 2012 foi de 3, 42%, uma queda de 3, 60% durante o ano anterior.

Índice de Eficiência

O índice de eficiência no setor bancário é semelhante às despesas operacionais como percentual das vendas registradas pelas empresas operacionais. Os bancos querem que os índices de eficiência sejam baixos, já que a proporção é igual a despesas operacionais não relacionadas a juros como um percentual da receita total. De acordo com o FDIC, o índice de eficiência média para todos os bancos segurados pelo FDIC era de 61, 6%. Para bancos com bases de ativos totais inferiores a US $ 1 bilhão, o índice de eficiência média foi de 70, 3%, e para bancos com bases de ativos totais superiores a US $ 1 bilhão, a taxa de eficiência média foi de 59, 4%.

Margem de lucro líquido

Durante o primeiro trimestre do ano fiscal de 2013, o setor bancário registrou lucros recordes no total de US $ 40, 3 bilhões, devido a aumentos nas receitas não financeiras, como taxas de ATM, taxas de serviço e receitas de divisões bancárias não varejistas. A receita real de juros diminuiu, mas a indústria fez menos provisões para perdas futuras com empréstimos, o que implica que a indústria acredita que a força de sua carteira de empréstimos aumentou durante o trimestre. Para os bancos comunitários e regionais que não são considerados "super-mercados financeiros", como os megabancos maiores, é típico relatar margens de lucro líquidas próximas a 10% a 15%. O bom desempenho normalmente resulta em um retorno sobre o patrimônio superior a 10% e um retorno sobre os ativos acima de 1%.

Qualidade dos ganhos

A qualidade do lucro é a capacidade de um banco de gerar continuamente um forte desempenho nos lucros. Como mencionado acima, o setor bancário relatou lucros recordes, no entanto, a receita de juros real diminuiu. Isso indica que a qualidade dos lucros deve ser analisada de perto, porque a receita de juros é a principal fonte de renda dos bancos. Um ROA incomumente alto costuma ser um sinal de que um banco está envolvido em atividades de maior risco. Além disso, os ganhos de alta qualidade são tipicamente recorrentes e estão relacionados à qualidade dos ativos. Se a qualidade dos ativos é baixa - o que pode ser verificado através do site da FDIC - e os ganhos são altos, isso deve ser um sinal vermelho.