O que é perda direta?

Uma das responsabilidades de possuir um negócio é garantir que a empresa tenha uma cobertura de seguro adequada para superar uma catástrofe. Apólices de seguro de negócios geralmente especificam que eles cobrem "perdas diretas" no caso de danos causados ​​por um desastre. Os proprietários de empresas devem estar cientes do que suas políticas cobrem.

Perdas Diretas

No seguro, "perda direta" refere-se a dano imediatamente infligido por um desastre, acidente ou outro evento, conhecido na linguagem de seguros como "perigos". Se um tornado atinge sua cidade e tira o telhado do seu prédio, sua perda direta incluiria danos à estrutura, bem como a equipamentos, móveis, estoque ou outros itens dentro dela. Danos por fogo e fumaça contariam como uma perda direta. Então, roubo ou carro batendo na sua janela da frente.

Perda indireta

As perdas indiretas, muitas vezes mencionadas em apólices de seguros comerciais como "perdas consequenciais", não são infligidas pelo próprio risco, mas descrevem as perdas que você sofre como resultado ou consequência da perda direta. Interrupção de negócios é o exemplo mais óbvio. Se um tornado destrói o telhado de sua loja, você não apenas enfrenta o custo da reconstrução, mas sua empresa não pode operar até que o dano seja consertado. A renda que você perderá durante a reconstrução - e depois disso, se os clientes ficarem com as alternativas que encontrarem nesse meio tempo - representa uma perda indireta.

Perdas Físicas

As apólices de seguro geralmente exigem que uma perda seja "física" para ser coberta como uma perda direta. Como as políticas não definem especificamente a palavra "físico", foi deixado para os tribunais resolver o que se qualifica como perda física direta, e como a advogada de Seattle, Pamela Okano, coloca em "GP Solo". uma revista publicada pela American Bar Association, "Surpreendentemente, há pouco consenso" sobre o assunto. Danos ao edifício são mais ou menos cortados e secos, mas as áreas cinzas estão por toda parte. Por exemplo: uma tempestade destrói a energia de um restaurante e toda a comida nos refrigeradores fica ruim. Não só não está claro se a deterioração é uma perda direta, também é discutível se a perda de vendaval é "física" porque o próprio edifício não sofreu danos causados ​​pelo vento.

Cobertura

As apólices de seguro de acidentes de negócios quase sempre cobrem as perdas diretas. Mas as perdas consequenciais podem ser mais prejudiciais para uma empresa. Você pode se recuperar da perda de um teto, mas perder vários meses de renda pode tirar você do mercado. É por isso que é fundamental revisar suas políticas para verificar se você tem cobertura para perdas indiretas e, se não, para garantir um seguro de interrupção de negócios, se necessário. Além disso, discuta com seu agente o que constitui uma perda física, se sua política exigir, e tome providências para fornecer as coberturas específicas necessárias. Depois de um desastre, não há tempo para descobrir os limites de uma política de perda direta.