Índice de endividamento front-end vs. índice de endividamento back-end

Os índices de endividamento front-end e back-end são usados ​​pelos credores para determinar quanto você pode pedir emprestado para um empréstimo imobiliário. Cada proporção oferece uma comparação de seus valores atuais da dívida para sua renda mensal bruta. Os credores responsáveis ​​geralmente não excedem os limites percentuais máximos padrão, a menos que você faça um pagamento alto ou tenha ativos significativos.

Noções básicas de front-end

O rácio de dívida inicial é normalmente conhecido como rácio hipoteca / rendimento. É calculado dividindo seu pagamento de hipoteca mensal projetado por sua renda bruta mensal. Uma típica hipoteca mensal inclui os valores de principal, juros, impostos e seguro. Suponha um pagamento de hipoteca de US $ 1.000 e renda de US $ 4.000. Isso faz com que o seu rácio de 25 por cento, que está dentro dos limites prescritos normalmente utilizados pelos credores convencionais. Ficar dentro dos limites padrão ajuda a evitar assumir dívidas com empréstimos imobiliários.

Limites

O limite padrão máximo de front-end usado pelos credores convencionais é de 28%. Quando você solicita um novo empréstimo com um pré-pagamento padrão de 20%, o credor geralmente aprova você para uma solicitação que não exceda esse limite. Assumindo a mesma renda de US $ 4.000, seu pagamento mensal máximo de hipoteca é de US $ 1.120. A FHA, que oferece empréstimos garantidos pelo governo com pagamentos de entrada de 3, 5% e exigências de crédito menos restritivas, usa um limite máximo de 29%. A FHA geralmente trabalha com compradores de renda baixa a moderada.

Noções básicas de back-end

O rácio de back-end é também conhecido como o rácio dívida / rendimento. Esta é uma visão mais ampla da sua atual posição de dívida e sua capacidade de assumir dívidas de empréstimo à habitação. Empréstimos de carro, empréstimos pessoais e pagamentos de dívida de cartão de crédito são adicionados à sua hipoteca projetada para descobrir quanto nova dívida você pode pagar. Se o total de suas obrigações mensais for de US $ 1.400 sobre US $ 4.000 de renda bruta, você terá uma relação de 35%. Isso é apenas dentro dos limites máximos do empréstimo convencional.

Limites

Os limites máximos padrão com o rácio de back-end são de 36 por cento em empréstimos convencionais e 41 por cento em empréstimos de FHA. Ele cobre seus pagamentos ao credor, se você não pagar sua dívida. Com uma renda de US $ 4.000, um índice de 36% é de US $ 1.440. Isso significa que todos os pagamentos mensais da dívida não podem exceder esse valor. Se os seus outros empréstimos forem $ 440, o seu pagamento máximo normal de empréstimo não poderá ser superior a $ 1.000.