Explicando uma conta de certificado de depósito IRA

Contas de aposentadoria individuais foram estabelecidas em 1974 com a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregador. Os regulamentos da ERISA são implementados pelo Internal Revenue Service, que declara que os certificados de depósito bancário são uma opção de investimento permitida em um IRA. Os investidores podem obter uma taxa de retorno garantida pelo governo federal em um IRA por meio de investimentos em CD.

Como funcionam os IRAs

Existem dois tipos básicos de contas IRA: Roth e Traditional. O IRA de Roth não permite uma dedução fiscal quando as contribuições são feitas, mas cresce livre de impostos. Um IRA tradicional pode permitir uma dedução fiscal quando as contribuições são feitas e aumenta o imposto diferido. As distribuições normais ocorrem após os 59 anos e meio; distribuições anteriores a isso podem resultar em uma penalidade de 10%.

Roth IRAs têm um requisito adicional: devem ser mantidos por pelo menos cinco anos para obter o status de isenção de impostos. Todas as distribuições tributáveis ​​são adicionadas ao rendimento anual e registadas no IRS através de um formulário 1099-R.

Rendimento anual percentual (APY)

Um CD do IRA recebe uma taxa de juros especificada pelo prazo do contrato de CD. Quando um investidor não está tomando renda e permite que todos os juros rendam juros, isso é chamado de composição. O rendimento percentual anual (APY) refere-se a uma taxa em que um investidor obtém juros compostos. Cada banco tem seu próprio cronograma de composição: diário, mensal ou trimestral. Pergunte ao representante do banco qual é o cronograma se ele se refere a você.

Taxa Anual Percentual (APR)

Quando um investidor está recebendo renda do IRA, a taxa recebida não é composta. Taxas que não são compostas são geralmente melhor calculadas usando a taxa anual (APR). A maioria dos bancos não gosta de explicar a diferença porque um investidor geralmente ganha mais dinheiro com as taxas compostas do APY, embora a taxa anunciada seja menor. Os investidores do IRA devem pedir a um representante do banco os ganhos projetados e o valor do IRA no final do termo do CD para comparar um APY a uma taxa de retorno de APR.

Significado dos Certificados de Depósito

Os investidores conservadores tendem a usar uma série de CDs em um IRA para criar liquidez e renda consistente. Uma série de CDs é chamada de "CDs em laddering", em que um investidor pode ter um CD maduro a cada dois ou três meses para garantir que haja liquidez. Em caso de emergência financeira, CDs maduros não têm penalidade pelo acesso ao saldo total. Portanto, se um investidor tiver US $ 100.000 em ativos do IRA, ele poderá ter cinco CDs do IRA de US $ 20.000 escalonados ao longo do ano para maximizar os retornos de juros, enquanto os fundos vencem a cada dois ou três meses.

Investimento Segurado

Os CDs do IRA reduzem o risco de perder dinheiro de um investimento ou instituição financeira falidos. Depósitos bancários são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) para até US $ 250.000 por beneficiário por banco. Isso significa que um investidor pode ter US $ 250.000 em ativos do IRA, além de US $ 250.000 em ativos pessoais, em qualquer banco. Investidores com mais de US $ 250.000 em um CD do IRA podem querer transferir todos os ativos acima de US $ 250.000 para um novo banco para obter o dinheiro totalmente seguro através da cobertura do FDIC daquela instituição.