Como um Credor Veria as Demonstrações Financeiras de uma Empresa de Startup?

Quando você inicia um negócio, o acesso a recursos financeiros ajuda a manter sua empresa em movimento. Esse acesso geralmente vem na forma de um empréstimo ou linha de crédito por uma entidade financeira, seja um governo estadual ou local financiando um microcrédito, um banco comercial ou um grupo de investimento privado. Esses credores analisarão suas demonstrações financeiras procurando a capacidade da sua empresa de reembolsar os fundos em tempo hábil. Com um start-up, no entanto, demonstrações financeiras fornecem apenas parte da imagem.

Informações Básicas para Credores

As demonstrações financeiras são projetadas para mostrar a saúde fiscal de sua empresa. Para um start-up, no entanto, é difícil mostrar uma declaração de renda ou uma demonstração de fluxo de caixa porque a empresa pode não ter criado um produto ou serviço para venda. Como resultado, os credores para start-ups normalmente exigem informações além das demonstrações financeiras usuais. Essas informações podem incluir sua experiência profissional, onde você morou, seu histórico educacional, seu histórico de crédito, seus documentos bancários pessoais e sua antecedentes criminais, se aplicável. Muitas dessas informações podem ser encontradas em seu currículo. Além disso, o credor vai querer olhar para o seu plano de negócios, incluindo projeções de vendas e lucro. Se você começou a vender um produto, precisará incluir seu relatório de crédito comercial, declarações de imposto de renda e extratos bancários. Você também pode ser solicitado a fornecer documentos legais relacionados ao negócio, como arrendamentos comerciais, licenças comerciais, contratos de franquia e contratos com outra empresa.

Razões de Empréstimo e Suporte

O credor avaliará a capacidade da sua empresa de cumprir suas obrigações. Isso não é simplesmente uma revisão sobre se a dívida pode ser paga em tempo hábil. É também uma questão da viabilidade do seu negócio. Você deve convencer um credor de que você tem um plano de negócios sólido e uma base de clientes grande o suficiente para obter um lucro decente. Esteja preparado para responder a uma variedade de perguntas sobre o empréstimo, incluindo por que você precisa do dinheiro, o que você pretende fazer com ele e quais, se houver, outros empréstimos que você tem nos livros.

Reveja

Depois de enviar seu pedido de empréstimo, seu credor avaliará as informações usando uma variedade de perspectivas. O Banco da Reserva Federal de Nova York chama isso de "Os Cinco C's da Análise de Crédito", que ajuda um credor a olhar além dos números. Isso é crítico para muitas start-ups, pois esses números são muitas vezes apenas projeções. "Capacidade" refere-se à capacidade do seu negócio em reembolsar o empréstimo. Geralmente, é a parte mais ponderada da análise. "Capital" é uma avaliação de quanto dinheiro pessoal você tem no negócio. "Garantia" é o ativo de um mutuário que atua como uma fonte de pagamento se a empresa não cumprir sua obrigação de empréstimo. Se um ativo não for oferecido, uma garantia assinada por outra parte pode ser oferecida em seu lugar. Alguns credores exigem garantias e garantias. "Condições" limitam as finalidades para as quais os fundos do empréstimo podem ser usados. "Personagem" é uma estimativa de você, o proprietário da empresa. Inclui a relevância do seu histórico e experiência para o negócio, bem como a força de suas referências e equipe de gerenciamento.

Índices financeiros

Os credores também analisam suas demonstrações financeiras e projeções. Esta informação é então alimentada em índices financeiros. Esses índices incluem a revisão da capacidade de seu negócio de ser lucrativo, o lucro que seu negócio gera por item vendido, a rapidez com que o negócio pode converter ativos em dinheiro, quanto tempo leva para obter um produto e quanto tempo os clientes pagam.

Termos de Empréstimo

Para minimizar o risco, os credores geralmente restringem certos aspectos do empréstimo quando este é financiado. Essas restrições incluem um requisito para manter registros precisos e completos e fornecer demonstrações financeiras; limites em quanto dívida sua companhia pode adquirir; restrições sobre pagamentos para proprietários ou outros investidores; limitando os investimentos adicionais; e um requisito para atender aos padrões de desempenho para índices financeiros específicos.